摘要:与房贷利率相关的5年期以上LPR,下调15个基点。
不出所料,央行再次降息。日前,与房贷利率相关的5年期以上LPR,下调15个基点。
虽在预期之中,却又在意料之外。这是实行LPR以来,最大的一次下调,史上最低房贷利率已悄然来袭。
8月22日,最新一期贷款市场报价利率(LPR)出炉,5年期以上LPR为4.3%,较此前的4.45%,下调了15个基点。
结合今年5月《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》精神,首套房贷利率下限不低于LPR减20个基点。
也就意味着,当前首套房贷利率最低可执行4.1%,低于2009年房贷利率打7折后的4.156%,创下了历史新低。
不妨算一笔账,以首套贷款100万元、30年期、等额本息为例,你就知道现在的房贷利率到底有多“香”。
按此前最低4.25%的贷款利率,购房者每个月的月供约4919.4元,利息总额约77.098万元。
LPR下降15个基点后,可以做到4.10%的贷款利率,购房者每个月的月供约4831.98元,利息总额约73.95万元。
也就是说,同等贷款100万元的情况下,此时购房月供可以减少约87.42元,累积30年节省利息支出约3.15万元。
这次央行下调LPR后,郴州部分楼盘跟进速度相当快,已经释放出“最低利率”的刷屏海报,吸引购房者的注意力。
按照目前执行的首套商贷最低4.10%的利率来看,商贷利率甚至已经逼近首套公积金贷款3.25%的利率。
过去,商贷利率与公积金贷利率差值都是大于1%,如今商贷首套最低为4.10%,二者之间的差值缩至0.85%,商贷的利率正在逐渐朝着公积金利率水平靠拢。
换算成具体的贷款利息来看,同样是贷款60万(30年,等额本息):公积金贷款利率3.25%,利息总额约为34万元;商贷利率4.1%,利息总额约为44万元,比公积金贷款仅多近10万元。
如今商贷与公积金贷的差额缩小,对于那些无法使用公积金贷款买房的人来说,无疑是一大利好。
“央妈”千方百计把商贷给降下来,对于没有上车的人来说,相当是真金白银地在降房价。
今年的每一次降息,对于前期已经上车的业主来说,十分扎心。
利率降了,已经上车的人,他们的贷款利率是否会跟着一起下调?只能说:可能会降,但降得不多。
2019年利率换锚时,如果购房者选了固定利率,那么往后的每一次降息,都与你无关,还得老老实实按之前的利率还房贷。
如果选择的是浮动利率“LPR+加点”,那么加点不变,LPR跟着浮动。
例如,孙女士2020年9月买了一套房,当时5年期的LPR是4.65%,加60个基点,房贷利率是4.65%+0.6%=5.25%。
这次5年期的LPR降至4.3%,那么明年1月1日,孙女士的利率变成4.3%+0.6%=4.9%。
也就是说,孙女士的房贷利率小幅波动,100万元的贷款(30年,等额本息),每个月省了214.77元,30年共计减少77317.14元利息支出。
但房贷利率不会像现在执行的新利率一样,跌至4.1%。
只能说,前几年的买房人,是“高位站岗”,每一次的降息,有点影响,但影响不大。
那么,“高位站岗”的买房人要是想降低贷款利率,该如何操作?
有三个选择,要么“商转公”,要么提前还贷,要么“对敲”,卖给亲戚朋友解押后再重新抵押贷款,不过“对敲”有风险,在此并不建议。
这一轮降息,完全在意料之中。
银行里流动的钱很多,但大家都不借钱了。数据显示,今年上半年,住户贷款仅新增2.18万亿,还不到去年同期的一半。
大家都不借钱,“央妈”心里很慌。不仅不借钱,大家还要排队提前还房贷。
降息,是稳定楼市的手段之一,目的是减轻购房者的置业压力,鼓励大家购房。
没错,这一轮楼市调整,改变了所有人的预期,大家不敢买房了。无论是新房还是二手房,数据都很难看。
但是,可以肯定的是,当下的整个购房环境,无论是金融利好还是政策利好,是近年来最宽松的时期。
当大家在节衣缩食过冬时,恰是一部分人抄底“买买买”的时机。比如王健林,此前抄底楼市,收回股权、接盘烂尾,抄底买货,可谓风光无两。
大企业家如此,个人亦是如此。假如你手里有充足的子弹,无论是首次置业还是改善置业,当下都是一个难得的良机。
巴菲特那句经典名言“别人贪婪我恐惧,别人恐惧我贪婪”不无道理。
现在,正是大家都“恐惧”的时刻,手中有子弹,可以择机而发。